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Qu'est-ce qu'une procédure de rétablissement personnel ?

Surendettement / Par Alexia.fr, Publié le 18/12/2017 à 17h54
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La procédure de rétablissement personnel est celle mise en place lorsque la situation est « irrémédiablement compromise » : le demandeur est dans une situation financière telle qu’il ne peut pas régler ses dettes avec la mise en place d’un plan de redressement.

La commission de surendettement propose alors une procédure de rétablissement personnel avec deux possibilités : soit le débiteur dispose de biens qui peuvent permettre de rembourser tout ou partie de ses dettes (il y a alors liquidation judiciaire) ; soit le débiteur ne possède aucun bien qui puisse être vendu (le rétablissement personnel sera sans liquidation judiciaire).

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Vous avez plusieurs dettes et vous n'arrivez plus à faire face à vos remboursements : dépôt ou contestation d'un dossier de surendettement (Banque de France).

Le dossier peut viser une solution (plan conventionnel de redressement, mesures imposées, rétablissement personnel), la contestation d'un refus, et la gestion de crédits (notamment crédits à la consommation) ou de situations aggravantes comme un abus de faiblesse.

Entreprises en difficulté : Sauvegarde, redressement, liquidation judiciaire, cessation des paiements et responsabilité du dirigeant.

Votre entreprise traverse des difficultés financières ou une procédure collective, ou vous devez gérer une étape de prévention/traitement (conciliation, mandat ad hoc, sauvegarde, cessation des paiements, redressement, liquidation).

Le sujet inclut aussi les conséquences pratiques : déclaration de créances, reprise d'une société en difficulté, et responsabilité du dirigeant.

Bail commercial : Bail, renouvellement, résiliation, fixation du loyer, cession, sous-location, indemnité d'éviction et travaux commerciaux.

Vous êtes concerné(e) par un litige lié à un bail commercial (location d'un local professionnel) : rédaction/conditions du bail, changement d'affectation, déspécialisation, renouvellement, révision, résiliation, cession ou sous-location.

Le différend peut aussi porter sur des loyers impayés, l'indemnité d'éviction (et le droit de repentir), ainsi que les réparations et les travaux.

Pénal : Victime, suspect(e), mis(e) en cause ou condamné(e) (plainte, audition, garde à vue, jugement, appel, recours, partie civile).

Vous êtes victime, suspect(e)/mis(e) en cause ou condamné(e) dans une affaire pénale : plainte, convocation, audition, garde à vue, enquête ou instruction.

La procédure peut passer par une alternative (médiation, composition pénale), une CRPC ou une comparution immédiate, puis un jugement devant le tribunal de police, le tribunal correctionnel ou la cour d'assises, avec constitution de partie civile possible et recours (appel, cassation). Le sujet peut aussi inclure les infractions routières/permis et l'exécution/aménagement de peine.

Permis/infraction routière : Mesures administratives. Retrait de points, suspension, annulation, invalidation, infractions et délits.

Votre demande concerne le permis de conduire ou une infraction routière, avec un enjeu de contestation ou de maintien du droit de conduire.

Elle peut viser un retrait de points (PV non reçu, contestation), une suspension/annulation/invalidation, et des infractions ou des délits (alcool ou stupéfiants, téléphone, excès de vitesse, feu rouge/stop, ligne blanche, sens interdit, stationnement dangereux, ceinture, refus d'obtempérer ou de souffler, délit de fuite), et, le cas échéant, un accident avec dommages corporels (blessures/homicide involontaires).

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Dossier de surendettement

Démarche déposée auprès de la Banque de France lorsqu'une personne ne peut plus faire face à ses dettes non professionnelles.

Exemple : vous avez plusieurs crédits ou factures impayées et souhaitez déposer un dossier.

Dossier refusé / dossier déclaré irrecevable

La commission de surendettement a rejeté votre dossier ou l'a déclaré irrecevable.

Exemple : vous voulez contester un refus lié à vos ressources, à votre situation ou à la nature de vos dettes.

Etat d'endettement

Il s'agit de la liste de vos dettes, crédits, retards de paiement et sommes dues.

Exemple : vous souhaitez vérifier ou contester les montants réclamés par vos créanciers.

Plan conventionnel de redressement

Accord proposé pour réorganiser le remboursement de vos dettes, avec des délais ou un étalement des paiements.

Exemple : vous avez reçu un plan et vous souhaitez comprendre ou contester ses conditions.

Rétablissement personnel

Procédure destinée aux situations les plus graves, pouvant conduire à l'effacement total ou partiel des dettes.

Exemple : vos ressources ne permettent pas de rembourser vos dettes, même avec un échéancier.

Abus de faiblesse

Situation dans laquelle une personne profite de votre vulnérabilité pour vous faire signer un contrat, un crédit ou un engagement désavantageux.

Exemple : vous avez souscrit un crédit sous pression alors que vous étiez en difficulté.

Crédit à la consommation

Crédit accordé pour financer un achat ou un besoin personnel, hors immobilier.

Exemple : prêt personnel, crédit renouvelable ou paiement en plusieurs fois devenu difficile à rembourser.

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L'ouverture de la procédure

La commission n’ouvre pas seule la procédure : elle émet une recommandation, en précisant s’il s’agit d’une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire, et la transmet au juge d’instance.

Le juge vérifie alors si les conditions sont réunies (situation irrémédiablement compromise, existence ou non de biens à vendre, bonne foi du débiteur), et se prononce ensuite sur l’ouverture de la procédure.

La décision de la commission de surendettement peut être contestée dans les 15 jours suivant la notification. Le juge se prononce alors sur cette contestation. Sa décision peut également faire l’objet d’un appel.

Le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire

Si le juge valide la recommandation de la commission, il prononce une ordonnance dans ce sens et en informe chaque partie (débiteur comme créanciers).

Sa décision entraine un effacement de toutes les dettes du demandeur, sauf : les dettes payées par une caution du débiteur si cette caution est un particulier, les dettes alimentaires (pension alimentaire, …), les amendes pénales, les dommages-intérêts alloués à une victime.

Le rétablissement personnel avec liquidation judiciaire

La liquidation judiciaire suppose que le débiteur dispose de biens qui peuvent être vendus pour servir à éponger ses dettes. Il peut s’agir d’un bien immobilier, ou de biens meubles n’ayant aucune utilité dans la vie quotidienne du débiteur.

Si le juge accepte une telle mesure, il ouvre alors la procédure et désigne un mandataire. Celui-ci est chargé, avec les déclarations des créanciers et des autres éléments dont il dispose, de dresser un bilan économique et social du débiteur, dans les six mois.

Il transmet ensuite ce bilan au juge, qui prononce la liquidation judiciaire du patrimoine. Un liquidateur désigné par le juge dispose alors d’un an pour vendre les biens du débiteur.

Si toutes les dettes sont remboursées grâce à ces ventes, le juge prononce un jugement de clôture « pour extinction de passif ». Si une partie des dettes subsiste, il rend un jugement de clôture « pour effacement des dettes ».

Bon à savoir

Lorsque le débiteur bénéficie d’une procédure de rétablissement personnel, il peut être inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pendant cinq ans.

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