Placer argent suite héritage

Sujet initié par Pat383, il y a 1 jour - 140 vues

Bonjour,

Je suis désolé d'apprendre le décès de votre maman. C'est une période difficile, et je comprends que la gestion de cet héritage, surtout des assurances vie, puisse soulever des questions, d'autant plus que vous ne souhaitez pas prendre de risques.

C'est une excellente idée de penser à vos enfants et petits-enfants. Pour le reste, il est sage de ne pas laisser de sommes importantes dormir sur un compte courant.

Voici quelques conseils pour gérer cet argent de manière sécurisée, sans vous lancer dans des placements complexes :

1. La part à conserver pour vos besoins courants et imprévus

Avant tout, assurez-vous de garder une somme suffisante sur votre compte courant (ou sur un livret non plafonné si vous en avez un) pour couvrir vos dépenses mensuelles habituelles et disposer d'une épargne de précaution facilement accessible pour les imprévus (travaux non prévus dans l'appartement, dépenses de santé non remboursées, réparation de voiture, etc.). Ce montant varie pour chacun, mais il est souvent recommandé d'avoir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes.

2. Les virements aux enfants et petits-enfants

C'est une démarche généreuse. Voici quelques points à considérer pour optimiser ces donations :

Dons familiaux d'argent (Dons Sarkozy) : Vous pouvez donner jusqu'à 31 865 € tous les 15 ans à chacun de vos enfants, petits-enfants (et arrière-petits-enfants) en exonération totale de droits de donation. Pour les petits-enfants, cette exonération se cumule avec l'abattement spécifique de 31 865 € si c'est un don "manuel" (argent).

Don manuel : Un simple virement suffit, mais il est conseillé de déclarer ce don à l'administration fiscale dans le mois suivant pour "purger" les délais et les montants des abattements.

Assurance vie pour les petits-enfants : Si les petits-enfants sont jeunes, vous pourriez ouvrir une nouvelle assurance vie à leur nom (en tant qu'assuré et bénéficiaire, vous étant le souscripteur et payeur des primes). Cela leur permettrait de faire fructifier l'argent sur le long terme dans un cadre fiscal avantageux.

3. Où placer ce qui restera (sans risque)

Si vos livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP...) sont déjà au plafond, voici des solutions simples et sûres pour le reste de l'argent :

Le compte à terme (CAT) :

Comment ça marche : Vous bloquez une somme d'argent pour une durée déterminée (ex : 3 mois, 6 mois, 1 an, 2 ans...). En échange, la banque vous offre un taux d'intérêt garanti pendant cette période.

Avantages : Pas de risque de perte en capital, taux connu à l'avance, liquidité à terme.

Inconvénients : L'argent est bloqué (avec des pénalités si vous le retirez avant l'échéance), et les taux sont moins élevés que sur des placements plus risqués.

Idéal si : Vous savez que vous n'aurez pas besoin de l'argent avant une certaine date.

Le fonds en euros de l'assurance vie (pour vous) :

Comment ça marche : Vous pouvez souscrire un nouveau contrat d'assurance vie (si vous n'en avez pas déjà un qui soit trop ancien et donc moins performant, ou si vous voulez diversifier les contrats). Vous placez la totalité de l'argent sur le fonds en euros. C'est un support garanti en capital, c'est-à-dire que l'argent investi ne peut pas baisser. Il rapporte un rendement chaque année.

Avantages : Capital garanti, liquidité (argent disponible à tout moment, même si un rachat partiel ou total peut prendre quelques jours), fiscalité avantageuse sur les gains après 8 ans (abattement annuel). De plus, l'assurance vie reste un excellent outil pour la transmission future.

Inconvénients : Rendements actuellement faibles, mais stables et sécurisés.

Idéal si : Vous voulez un placement sûr et disponible, avec un potentiel pour une future transmission.

Comptes sur livret non réglementés (CSL) :

Comment ça marche : Ce sont des livrets d'épargne proposés par les banques, dont le taux est fixé librement par la banque. Ils ne sont pas plafonnés.

Avantages : Liquidité totale (argent disponible à tout moment), pas de plafond.

Inconvénients : Les taux sont généralement très faibles, et les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Dépôts à terme (DAT) bancaires :

Très similaire au compte à terme (CAT), mais parfois négocié de gré à gré avec la banque pour des sommes importantes.

Ce qu'il faut absolument éviter de faire :

Laisser l'argent sur le compte courant : Au-delà de l'épargne de précaution, laisser de grosses sommes sur un compte courant est une mauvaise idée. L'argent ne rapporte rien, il est exposé à l'inflation qui lui fait perdre de sa valeur d'achat avec le temps, et il est moins protégé en cas de piratage du compte (la garantie des dépôts bancaires couvre jusqu'à 100 000 € par personne et par banque, mais les liquidités sur un compte courant ne sont pas "placées").

Avant de prendre une décision

Informez votre banque : Parlez-en à votre conseiller bancaire. Il pourra vous présenter les produits spécifiques de sa banque (comptes à terme, fonds en euros, livrets non réglementés).

Comparez les offres : Ne vous limitez pas à votre banque actuelle. Les taux des comptes à terme ou des fonds en euros peuvent varier d'un établissement à l'autre.

Fiscalité : Les intérêts générés par les placements (hors livrets réglementés comme le Livret A) sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30% (flat tax) ou, sur option, au barème progressif de l'impôt sur le revenu + prélèvements sociaux. Votre conseiller pourra vous expliquer cela.

En résumé, pour ce qui restera après les donations, les options les plus sûres et sans spéculation sont le fonds en euros d'un contrat d'assurance vie ou un compte à terme. Ces placements offrent une garantie en capital et vous permettent de faire fructifier un minimum votre argent tout en restant accessibles.

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