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Dans un arrêt récent du 11 mars 2026, la Cour de cassation a jugé qu'une banque n'est pas tenue de rembourser les primes d'assurance aux emprunteurs après l'annulation de leur crédit immobilier. Cet arrêt apporte un vent nouveau sur l'état du droit actuel.
C'est l'histoire d'un couple qui souscrit deux prêts immobiliers auprès d'une banque et adhère dans le même temps à l'assurance de groupe.
Plus tard, ils assignent leur banque en responsabilité au motif que les crédits contenaient des clauses abusives et demandent l'annulation des contrats de prêt ainsi que la restitution des sommes versées à la banque dont les primes d'assurance.
Dans cet arrêt, la Cour de cassation rappelle le principe de l'effet relatif des contrats, aujourd'hui énoncé à l'article 1199 du Code civil.
Il en résulte que le contrat de prêt immobilier et le contrat d'assurance sont en principe distincts, même lorsqu'ils sont souscrits dans le même groupe.
De ce fait, l'annulation du contrat de prêt immobilier conclu entre la banque et l'emprunteur n'entraîne pas l'annulation du contrat qui relie l'emprunteur adhérent à l'assurance de groupe bien qu'elle ait été souscrite par la banque.
Elle a donc refusé de condamner la banque à restituer les primes d'assurance, en relevant dans cette affaire que ces sommes n'étaient pas dues à la banque au titre du contrat d'assurance.
Dans cette affaire, la banque était seulement intervenue comme intermédiaire de transmission, sans en être la bénéficiaire finale des primes.
Ainsi, la banque ne pouvait donc pas être condamnée à rembourser les primes d'assurance du seul fait de l'annulation des prêts.
Concrètement, cela complique la situation des emprunteurs : selon les contrats et les sommes effectivement perçues, une demande distincte contre l'assureur peut devoir être envisagée pour obtenir la restitution des primes d'assurance.
En pratique, l'annulation du prêt n'entraîne donc pas automatiquement le remboursement des primes d'assurance par la banque : il faut vérifier qui a perçu les primes et contre qui la demande doit être dirigée.
Cass. Civile 1ère, 11 mars 2026, n°24.21-018.
