Impact du cautionnement sur mon scoring bancaire et mon taux d'endettement

Sujet initié par Buco, il y a 3 jours - 212 vues

Bonjour,

S'engager comme garant pour un prêt, même pour un proche, a un impact direct et significatif sur votre propre capacité d'emprunt. Votre inquiétude concernant votre futur projet d'achat immobilier est donc tout à fait justifiée.

Impact sur le taux d'endettement et le dossier de prêt
Le fait d'être garant n'augmente pas directement vos mensualités, mais cela ajoute une charge potentielle que la banque ne peut ignorer. La banque qui vous accordera votre prêt immobilier a l'obligation légale et réglementaire de vérifier votre capacité de remboursement en cas de coup dur.

Taux d'endettement : Pour calculer ce taux, la banque va ajouter une partie ou la totalité de la mensualité du prêt étudiant à vos charges fixes mensuelles. La plupart des banques considèrent cette charge à 100%, comme si c'était la vôtre, pour évaluer le risque. Concrètement, si la mensualité du prêt étudiant est de 150 €, votre capacité d'emprunt sera calculée comme si vous aviez déjà 150 € de charges en plus chaque mois. Cela réduit d'autant le montant que vous pourrez emprunter pour votre résidence principale.

Scoring bancaire : Il n'existe pas de "scoring" unique en France comme dans d'autres pays. Votre solvabilité est évaluée au cas par cas. Le fait d'être garant ne vous place pas sur les fichiers d'incidents de paiement de la Banque de France (comme le FICP), car il ne s'agit pas d'un défaut de votre part. Cependant, cette information est bien enregistrée par la banque qui a accordé le prêt étudiant et est donc connue de l'ensemble du système bancaire.

L'obligation de déclaration
Oui, vous avez l'obligation légale de déclarer à votre banque que vous êtes garant. Ne pas le faire serait une grave erreur.

C'est une obligation de bonne foi. L'établissement bancaire qui étudie votre demande de prêt immobilier a besoin de connaître toutes vos charges et engagements financiers, y compris ceux qui ne sont pas encore actifs. Si la banque découvre cette information après avoir émis une offre de prêt, elle pourrait l'annuler pour fausse déclaration.

La meilleure stratégie est d'être totalement transparent dès le début. Discutez-en avec votre courtier ou votre banquier. Il pourra vous aider à intégrer cet engagement dans la simulation de votre capacité d'emprunt et à évaluer si cela risque de compromettre votre projet.

Je me tiens à votre disposition si vous avez d'autres questions ou pour un accompagnement.

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