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5 points pour comprendre votre indemnisation des dégâts dus à une sécheresse

Assurance / Indemnisation catastrophes naturelles / Par Alexia.fr, Publié le 20/01/2020 à 17h30
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La sécheresse est un des risques couverts par la garantie « catastrophes naturelles » de votre assurance multirisques habitation. Les sécheresses à répétition peuvent créer des dommages sur les bâtiments notamment des fissures sur les murs des maisons ou même des effondrements.

En effet, si vous découvrez sur les murs de votre maison des fissures dues à la sécheresse, vous pouvez être indemnisé soit par la garantie « catastrophes naturelles » soit par la garantie décennale.

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Assurance : Contrat, sinistre, refus de garantie, expertise, résiliation et indemnisation dans un litige avec une compagnie d'assurance.

Vous êtes en désaccord avec un assureur au sujet d'un contrat ou d'un sinistre : refus de garantie, montant d'indemnisation, expertise, résiliation ou contestation des conditions de prise en charge.

Cela peut viser une assurance habitation, automobile/véhicule, dommages-ouvrage, responsabilité civile (particulière ou professionnelle), garantie décennale, assurance de prêt (décès/invalidité), ou encore une problématique de fausse déclaration ou de réparation d'un préjudice corporel.

Préjudice corporel : Accident, agression, responsabilité, expertise médicale et indemnisation des préjudices corporels et moraux subis.

Vous avez été blessé(e) à la suite d'un accident ou d'une agression et vous demandez l'indemnisation de vos préjudices.

Le dossier peut concerner un accident de la route (conducteur, passager, cycliste, piéton), un accident du travail, un accident médical (hôpital public ou clinique/médecin), un accident de la vie (domestique, scolaire, sport, loisir) ou une agression, en tant que victime.

Successions : Préparation ou règlement (donation, testament, héritage, assurance-vie), partage/indivision, réserve, conflit entre héritiers, recel.

Votre demande porte sur la préparation ou le règlement d'une succession (donation, testament, héritage, assurance-vie) ou sur un conflit entre héritiers.

Elle peut concerner l'indivision, un partage amiable ou judiciaire, un détournement d'héritage ou un recel successoral.

Pénal : Victime, suspect(e), mis(e) en cause ou condamné(e) (plainte, audition, garde à vue, jugement, appel, recours, partie civile).

Vous êtes victime, suspect(e)/mis(e) en cause ou condamné(e) dans une affaire pénale : plainte, convocation, audition, garde à vue, enquête ou instruction.

La procédure peut passer par une alternative (médiation, composition pénale), une CRPC ou une comparution immédiate, puis un jugement devant le tribunal de police, le tribunal correctionnel ou la cour d'assises, avec constitution de partie civile possible et recours (appel, cassation). Le sujet peut aussi inclure les infractions routières/permis et l'exécution/aménagement de peine.

Consommation : Litige entre un particulier et un professionnel (achat, livraison, remboursement, garantie, SAV, travaux, rétractation).

Vous êtes un particulier en litige avec un professionnel (achat, travaux, remboursement, garantie, rétractation).

Le dossier peut notamment concerner la vente à distance (internet/catalogue), le démarchage à domicile, un abonnement téléphonique/internet, un crédit à la consommation, un voyage, une assurance, un vice caché/tromperie, un abus de faiblesse, la publicité/promotions, des pratiques commerciales déloyales, ou une question de fraude/réglementation des produits et de contrôle DGCCRF.

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Votre demande concerne :
Dommages-ouvrage

Assurance liée aux travaux de construction, destinée à préfinancer certains travaux de réparation en cas de désordres importants.

Exemple : fissures graves après la construction d'une maison.

Responsabilité civile

Garantie qui peut couvrir les dommages causés à une autre personne.

Exemple : un dégât des eaux provenant de votre logement endommage l'appartement voisin.

Responsabilité civile professionnelle

Assurance couvrant les dommages causés à un client ou à un tiers dans le cadre d'une activité professionnelle.

Exemple : erreur de conseil ayant causé un préjudice financier.

Garantie décennale

Garantie liée aux travaux de construction couvrant certains défauts graves pendant dix ans.

Exemple : malfaçon rendant une toiture impropre à son usage.

Habitation

Concerne les litiges liés à une assurance logement : dégât des eaux, incendie, vol, catastrophe naturelle ou refus d'indemnisation.

Exemple : désaccord après une fuite d'eau.

Automobile / Véhicule

Concerne les assurances liées à une voiture, une moto ou un autre véhicule.

Exemple : refus de prise en charge après un accident ou un vol.

Prêt immobilier

Vise généralement l'assurance emprunteur liée à un crédit immobilier.

Exemple : refus de prise en charge des mensualités après une invalidité.

Décès / Invalidité

Concerne les garanties prévues en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité selon le contrat.

Exemple : demande de prise en charge par l'assurance emprunteur.

Fausse déclaration

Situation où l'assureur reproche une information inexacte ou incomplète lors de la souscription ou d'un sinistre.

Exemple : omission d'un antécédent ou d'un usage du véhicule.

Indemnisation d'un préjudice corporel

Concerne l'indemnisation de blessures physiques ou psychologiques après un accident.

Exemple : demander réparation après un accident de la route.

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Dégât des eaux

Dommage causé par une fuite, une infiltration ou un débordement d'eau.

Exemple : canalisation rompue ayant endommagé un plafond.

Incendie

Dommage causé par un feu, même limité, dans le logement ou le bien assuré.

Exemple : départ de feu dans une cuisine.

Explosion

Dommage causé par une explosion, souvent liée au gaz, à un appareil ou à une installation.

Exemple : explosion d'une chaudière.

Sinistre électrique

Dommage lié à une surtension, un court-circuit ou un problème d'installation électrique.

Exemple : appareils endommagés après une surtension.

Catastrophe naturelle

Événement naturel exceptionnel reconnu selon une procédure spécifique, comme une inondation ou une sécheresse.

Exemple : fissures après un épisode de sécheresse reconnu.

Catastrophe technologique

Accident grave lié à une installation industrielle ou technique.

Exemple : dommages causés par un accident sur un site industriel voisin.

Vol ou cambriolage

Concerne la disparition ou la dégradation de biens à la suite d'un vol ou d'une intrusion.

Exemple : effraction dans un logement avec objets dérobés.

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Accident

Événement impliquant le véhicule, avec ou sans autre véhicule, piéton ou obstacle.

Exemple : collision avec un autre conducteur.

Vol

Disparition du véhicule ou de certains éléments du véhicule.

Exemple : voiture volée ou pièces dérobées.

Incendie

Dommage causé par un feu touchant le véhicule.

Exemple : véhicule brûlé sur un parking.

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Vous êtes :
Un assuré

Personne ou structure couverte par le contrat d'assurance.

Exemple : propriétaire d'un logement assuré contre les dégâts des eaux.

Un assureur

Compagnie ou organisme d'assurance concerné par le dossier.

Exemple : assureur qui doit répondre à une demande d'indemnisation.

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La garantie " catastrophes naturelles "

Que vous soyez locataire ou propriétaire, si vous avez souscrit une assurance multirisques habitation, vous êtes couvert au titre de la garantie « catastrophes naturelles » pour les dégâts dus à la sécheresse.

Attention : Votre assureur n’a pas l’obligation de vous accorder une garantie « catastrophes naturelles » si votre bien a été implanté dans une zone inconstructible, postérieurement à la publication d’un plan de prévention des risques naturels.

Si vous possédez un bien qui est dans cette zone, mais que le plan est apparu ultérieurement, une mise en conformité avec les prescriptions du plan doit être effectuée sous 5 ans. Si vous n’effectuez pas cette mise en conformité, votre assureur n’est pas obligé de vous accorder la garantie « catastrophes naturelles ». De plus, le préfet peut vous mettre en demeure d’effectuer les travaux et il peut même les faire réaliser à vos frais.

La mise en oeuvre de la garantie " catastrophes naturelles " en cas de sécheresse

Pour que votre garantie « catastrophes naturelles » joue, il faut qu’un arrêté interministériel soit paru au Journal officiel. Celui-ci doit constater l’état de catastrophe naturelle dans votre département, dans votre zone géographique ou dans votre commune.

Il en revient au maire de constituer un dossier de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle.

Si c’est le cas, votre garantie va couvrir tous les dommages occasionnés par les mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols.

A noter : Les dommages consécutifs à la chaleur ne sont pas pris en compte.

Votre garantie couvre :

  • les dommages matériels directs aux bâtiments,
  • les frais d’études géotechniques nécessaires à la remise en état des biens garantis,
  • les fondations et murs de soutènement de l’habitation.

Vous pouvez tout à fait élargir votre garantie lors de la conclusion de votre contrat d’assurance notamment pour couvrir les murs de clôture et le matériel à l’extérieur ou pour avoir une meilleure indemnisation.

Par contre, d’autres dommages ne vont pas être pris en compte :

  • les frais de déplacement et de relogement, la perte d’usage, la perte de loyers, le remboursement de la cotisation d’assurance dommages ouvrage, les pertes indirectes,
  • le remboursement des honoraires d’experts d’assurés,
  • les frais d’études géotechniques ou autres, exposés pour justifier ou instruire la procédure aboutissant à la constatation de l’état de catastrophe naturelle par l’arrêté interministériel,
  • les terrains, végétaux, arbres et plantations.

Parfois, ces dommages peuvent être garantis à l’aide d’une extension.

Par exemple, vous pouvez avoir une partie des honoraires d’experts d’assurés pris en charge.

La franchise pour la garantie " catastrophes naturelles "

Une franchise légale minimale de 1 520 euros pour les biens à usage d’habitation et non professionnel reste à votre charge en cas d’indemnisation pour cause de sécheresse.

Attention : Votre contrat peut prévoir une franchise plus élevée.

A noter : Si votre commune n’a pas de plan de prévention pour la sécheresse, la franchise est modulée en fonction du nombre d’arrêtés pris pour ce risque, au cours des cinq dernières années. En effet, la franchise peut être doublée dès le 3e arrêté constatant la catastrophe, puis triplée au 4e et quadruplée pour tout arrêté supplémentaire.

Si aucun arrêté constatant l’état de catastrophe naturelle n’a été publié, vous pouvez toujours vérifier votre contrat pour voir si vous pouvez tout de même avoir une indemnisation et selon quelles modalités.

Les démarches à effectuer pour obtenir une indemnisation

Vous devez commencer par déclarer les dommages à votre assureur dès que vous en avez connaissance et au plus tard, dans les 10 jours suivant la parution de l’arrêté interministériel.

A noter : Vous devez prendre toutes les mesures nécessaires pour éviter l’aggravation des dommages.

Imaginons que vous deviez faire des réparations urgentes, vous pouvez les faire tout en gardant tous les justificatifs comme des factures et des photographies.

Vous devez également transmettre à votre assureur un état estimatif des pertes.

Un expert viendra constater et évaluer les dégâts. Ensuite, votre assureur vous proposera une indemnisation.

Votre assureur doit vous verser l’indemnisation dans un délai de 3 mois à compter :

  • de la date à laquelle vous avez remis l’état estimatif,
  • de la date de la publication de l’arrêté interministériel si elle est plus tardive que la date de remise de l’état estimatif.

Le cas d'une maison en construction ou sous garantie décennale

Si votre maison a moins de 10 ans, vous pouvez demander la mise en oeuvre de la garantie décennale du constructeur. En effet, celui-ci est responsable des vices de construction notamment en cas de fissures ou d’effondrements.

Les dommages dus à la sécheresse, qui engagent la responsabilité décennale des constructeurs ne sont pas pris en compte par votre assurance habitation.

Cependant, le constructeur peut s’exonérer de sa responsabilité s’il prouve que la sécheresse présente les caractères d’imprévisibilité et d’irrésistibilité de la force majeure.

Si le constructeur n’est pas responsable et que la garantie décennale ne joue pas, vous pouvez avoir recours à votre garantie « catastrophes naturelles » de votre assurance.

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