Sujet initié par Magali, il y a 6 heures - 92 vues
Bonjour,
J'ai un crédit immobilier sur 25 ans pour ma résidence principale à la caisse d'épargne signé en octobre 2021, première échéance le 05/11/2021.
Dans le cadre d'une recherche de pret consommation, je réalise qu'il y a un erreur de calcul sur le capital restant dû. En effet, ma mensualité s'élève à 923€, elle comprend le remboursement du capital + les intérêts. Sauf qu'en faisant le calcul moi-même, je constate que le capital restant dû du crédit ne correspond qu'au cumul du remboursement du capital et ne prend pas en compte le paiement des intérêts. Ainsi, 4,5 ans plus tard, là où mon capital restant dû devrait être le montant emprunté - le cumul des mensualités, le capital restant dû n'a été calculé qu'à partir du cumul du remboursement du capital et non du remboursement total qui comprend les intérêts. Si bien qu'il y a un grand écart. Montant mensualité x nombre de mensualité payé à date = 923 x 54 = 49 842€. Voici le montant que j'ai remboursé jusqu'à présent. Sauf que le tableau d'amortissement à calcul la part du capital de chaque mensualité x nombre de mensualité payée à date = 650 x 54 = 35 100€ Ainsi, au lieu d'un capital restant dû à 179 748€, le capital restant dû qui apparaît aujourd'hui sur le tableau d'amortissement et l'application mobile n'est que de 194 490€. Est-ce normal ?
Cela me pose problème car avec un tel calcul, non seulement cela nuit à ma capacité d'emprunt mais en plus ça rallonge la date de solde du crédit. Avec une mensualité à 923€ je rembourse le crédit en 253 mensualités ce qui diffère des 300 mois qui figure dans le tableau d'amortissement.
Savez-vous comment faire pour remédier à cette situation ?
En l'état des éléments indiqués, la situation que vous décrivez semble davantage relever d'une confusion entre mensualité totale et amortissement du capital, plutôt que d'une erreur manifeste du tableau d'amortissement.
Dans un prêt immobilier amortissable classique, chaque échéance comprend plusieurs composantes : une part de capital, une part d'intérêts, et souvent une part d'assurance emprunteur. Or, seule la part affectée au remboursement du capital vient diminuer le capital restant dû.
Les intérêts ne réduisent pas le capital emprunté : ils constituent la rémunération de la banque au titre de la mise à disposition des fonds. Il n'est donc pas exact de calculer le capital restant dû en faisant simplement : montant emprunté moins le cumul de toutes les mensualités versées.
Autrement dit, si vous avez payé 49.842 € de mensualités, cela ne signifie pas que votre capital a diminué de 49.842 €. Il a diminué uniquement de la fraction de ces échéances correspondant au capital amorti, soit, selon vos chiffres, environ 35.100 €.
Points de vigilance
Le capital restant dû correspond au solde du capital emprunté non encore remboursé. Il ne comprend pas les intérêts futurs, mais il ne se réduit pas non plus des intérêts déjà payés, puisque ceux-ci n'ont jamais eu vocation à amortir le capital.
Il est donc parfaitement normal, dans les premières années d'un prêt immobilier, que la part d'intérêts soit relativement importante et que le capital baisse plus lentement que le total des sommes versées. C'est le principe même de l'amortissement d'un crédit, notamment lorsqu'il est souscrit sur une durée longue, ici 25 ans.
En revanche, il faut vérifier deux points : d'une part, que la durée totale du prêt est bien de 300 mois ; d'autre part, que le taux, les échéances, l'assurance, les éventuels frais et la ventilation capital/intérêts correspondent bien à l'offre de prêt signée en octobre 2021. En application de l'article 1103 du Code civil, le contrat légalement formé tient lieu de loi entre les parties. La banque doit donc exécuter le prêt conformément aux stipulations contractuelles.
3 Conseils applicables
Commencez par reprendre l'offre de prêt initiale et le tableau d'amortissement annexé, afin de comparer le montant emprunté, le taux nominal, la durée, le montant des échéances, la part assurance et le capital restant dû à la 54ème échéance.
Ensuite, demandez par écrit à la Caisse d'Épargne un décompte détaillé du capital restant dû, avec ventilation des échéances déjà payées entre capital, intérêts et assurance. Cette demande permettra de déterminer s'il existe réellement une erreur de calcul ou seulement une incompréhension du mécanisme d'amortissement.
Enfin, si une discordance objective apparaît entre l'offre de prêt signée et les sommes effectivement imputées, adressez une réclamation écrite au service réclamation de la banque, puis, en l'absence de réponse satisfaisante, au médiateur bancaire compétent. Mais au vu des chiffres que vous indiquez, le calcul consistant à déduire l'intégralité des mensualités du capital initial n'est pas juridiquement ni financièrement le bon raisonnement.
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Bien à vous, Maître Jordan MINARY Avocat au Barreau de LYON
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