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Les 6 étapes de la saisie immobilière

Banque et crédit / Saisie immobilière / Par Alexia.fr, Publié le 04/07/2018 à 16h47
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Vous pouvez faire l’objet d’une procédure de saisie immobilière si vous n’arrivez pas à rembourser une somme que vous devez.

Votre bien sera alors saisi pour le vendre et permettre le remboursement de vos dettes.

Vous devez être propriétaire du bien immobilier en question. Cependant, sa valeur doit être à peu près équivalente au montant de la somme que vous devez.

La saisie immobilière n’est jamais le premier recours. Avant, vous ne devez pas avoir répondu à une mise en demeure de payer alors que vous ne versez plus les sommes dues.

Imaginons que vous avez un crédit immobilier, mais que vous ne remboursez plus les mensualités. La banque vous mettra en demeure de payer vos mensualités. Si vous ne répondez pas et ne régularisez pas la situation, la banque pourra demander une saisie immobilière.

Cela peut également concerner des crédits à la consommation.

Sachez que si vous êtes endetté, vous pouvez demander gratuitement la suspension de la procédure de saisie immobilière avec l’aide de la commission de surendettement.

De plus, la saisie immobilière doit suivre une procédure stricte.

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Banque / Crédit : Prêt, caution, frais bancaires, incidents de paiement, saisies et opérations contestées avec un établissement financier.

Vous rencontrez un différend avec une banque ou un organisme de crédit : prêt, frais, caution, incidents de paiement, ou contestation d'opérations.

Le dossier peut porter sur l'exécution du contrat, le calcul des sommes dues, des frais contestés, ou les conséquences d'un incident bancaire.

Surendettement : Dettes et dossier Banque de France (dépôt, contestation, plan, mesures imposées, effacement, recours).

Vous avez plusieurs dettes et vous n'arrivez plus à faire face à vos remboursements : dépôt ou contestation d'un dossier de surendettement (Banque de France).

Le dossier peut viser une solution (plan conventionnel de redressement, mesures imposées, rétablissement personnel), la contestation d'un refus, et la gestion de crédits (notamment crédits à la consommation) ou de situations aggravantes comme un abus de faiblesse.

Assurance : Contrat, sinistre, refus de garantie, expertise, résiliation et indemnisation dans un litige avec une compagnie d'assurance.

Vous êtes en désaccord avec un assureur au sujet d'un contrat ou d'un sinistre : refus de garantie, montant d'indemnisation, expertise, résiliation ou contestation des conditions de prise en charge.

Cela peut viser une assurance habitation, automobile/véhicule, dommages-ouvrage, responsabilité civile (particulière ou professionnelle), garantie décennale, assurance de prêt (décès/invalidité), ou encore une problématique de fausse déclaration ou de réparation d'un préjudice corporel.

Entreprises en difficulté : Sauvegarde, redressement, liquidation judiciaire, cessation des paiements et responsabilité du dirigeant.

Votre entreprise traverse des difficultés financières ou une procédure collective, ou vous devez gérer une étape de prévention/traitement (conciliation, mandat ad hoc, sauvegarde, cessation des paiements, redressement, liquidation).

Le sujet inclut aussi les conséquences pratiques : déclaration de créances, reprise d'une société en difficulté, et responsabilité du dirigeant.

Sociétés : Création, structuration, statuts, pacte d'actionnaires, gouvernance, cession, responsabilités et conflits associés/dirigeants.

Votre demande concerne la création, la structuration ou la vie d'une société, ou un litige lié à son fonctionnement : création d'entreprise, pacte d'actionnaires, gouvernance (AG, statuts, PV, comptes) et exercice des droits de l'actionnaire.

Elle peut aussi porter sur une levée de fonds/investisseurs, des restructurations (fusion, scission, transformation, acquisition), la cession de titres (et garanties type garantie de passif), la dissolution, des litiges avec des tiers, ou des conflits internes (abus de majorité/minorité, fautes de gestion, conventions réglementées, infractions).

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Votre demande concerne :
Crédit à la consommation

Prêt destiné à financer un achat ou un besoin personnel, hors immobilier.

Exemple : crédit auto, prêt personnel ou crédit renouvelable contesté.

Crédit professionnel

Financement accordé dans le cadre d'une activité professionnelle ou d'une entreprise.

Exemple : prêt bancaire refusé ou dénoncé pour une société.

Crédit immobilier

Prêt destiné à financer l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier.

Exemple : litige sur l'offre de prêt ou l'assurance emprunteur.

Crédit-bail

Contrat permettant d'utiliser un bien avec possibilité de l'acheter ensuite.

Exemple : crédit-bail pour un véhicule ou du matériel professionnel.

Taux d'intérêt

Coût du crédit fixé par la banque ou le prêteur.

Exemple : contestation du taux appliqué, du TAEG ou d'un taux variable.

Rupture de crédit

Arrêt, réduction ou dénonciation d'un financement par la banque.

Exemple : suppression d'une autorisation de découvert ou arrêt d'une ligne de crédit.

Frais bancaires

Sommes facturées par la banque pour la gestion du compte ou des incidents.

Exemple : commissions d'intervention ou frais de rejet contestés.

Garanties liées à un crédit

Sûretés demandées pour sécuriser le remboursement d'un prêt.

Exemple : caution personnelle, hypothèque ou nantissement lié à un crédit.

Comptes bancaires

Problème lié à l'ouverture, au fonctionnement ou à la clôture d'un compte.

Exemple : compte bloqué, clôturé ou fonctionnement contesté.

Interdiction bancaire

Restriction liée à un incident de paiement, notamment chèque impayé ou usage abusif.

Exemple : inscription au FCC ou difficulté à régulariser la situation.

Cession de créances (affacturage)

Opération par laquelle une entreprise cède ses factures à un organisme pour obtenir un financement.

Exemple : litige avec une société d'affacturage.

Saisie sur compte bancaire

Mesure qui bloque ou prélève des sommes disponibles sur un compte pour payer une dette.

Exemple : saisie-attribution contestée.

Saisie immobilière

Procédure permettant à un créancier de faire vendre un bien immobilier pour être payé.

Exemple : vente forcée engagée après impayés de crédit.

Responsabilité de la banque

Mise en cause d'une faute de la banque dans ses obligations de conseil, d'information ou de vigilance.

Exemple : opération anormale non détectée ou conseil inadapté.

Demande d'agrément

Autorisation administrative ou professionnelle nécessaire pour exercer certaines activités bancaires ou financières.

Exemple : dossier d'agrément auprès d'une autorité compétente.

Produits et services bancaires

Services proposés par la banque au quotidien : carte, virement, prélèvement, package ou banque en ligne.

Exemple : carte bloquée ou service facturé à tort.

Marchés financiers

Opérations portant sur des titres, instruments financiers ou placements en bourse.

Exemple : ordre de bourse mal exécuté ou information insuffisante.

Fonds d'investissement et OPCVM

Placements collectifs gérés par des professionnels, comme certains fonds ou SICAV.

Exemple : litige sur la souscription ou l'information remise avant l'investissement.

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Un cautionnement

Engagement d'une personne à payer la dette si l'emprunteur ne rembourse pas.

Exemple : dirigeant qui s'est porté caution d'un prêt professionnel.

Une hypothèque

Garantie prise sur un bien immobilier pour sécuriser le remboursement d'une dette.

Exemple : hypothèque sur une maison en garantie d'un prêt.

Un nantissement

Garantie portant sur un bien incorporel ou certains actifs, comme un fonds de commerce ou des parts sociales.

Exemple : nantissement de parts pour garantir un prêt.

Un gage

Garantie portant sur un bien mobilier, parfois avec remise ou blocage du bien.

Exemple : gage sur un véhicule ou du matériel.

Une garantie autonome

Engagement indépendant par lequel un garant paie à première demande selon les conditions prévues.

Exemple : garantie demandée dans une opération commerciale ou financière.

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La réception d'un commandement de payer

Dans le cas du crédit immobilier, si votre banque souhaite demander une saisie immobilière, elle doit avoir un titre exécutoire puis s’adresser à un huissier de justice qui essaiera d’obtenir le paiement des sommes que vous devez à la banque.

L’huissier vous présentera un commandement de payer qui précise que vous avez 8 jours pour payer votre dette.

Le commandement de payer doit préciser certaines mentions :

  • la désignation de l’avocat qui représente le créancier (celui à qui vous devez de l’argent),
  • l’indication de la date et de la nature du titre exécutoire en vertu duquel le commandement a été délivré,
  • les sommes réclamées, les frais et les intérêts échus ainsi que le taux des intérêts moratoires,
  • la possibilité de saisir la commission de surendettement des particuliers.

Le commandement de payer vaut une mise en demeure et fait donc courir les intérêts moratoires.

Les intérêts moratoires sont les intérêts que vous devez à cause de votre retard de paiement.

Si une des mentions manque, vous pouvez demander l’annulation de la procédure.

Il vaut également saisie du bien. Vous n’avez plus le droit de vendre ou de donner le bien en question.

Imaginons que la saisie concerne votre résidence principale, vous avez toujours le droit de vivre dans le bien en attendant la vente sauf si votre expulsion est demandée.

Le commandement de payer doit aussi être remis à votre conjoint s’il s’agit de la résidence principale.

L'assignation à comparaître

Le commandement de payer dont vous faites l’objet est publié au bureau des hypothèques dans les 2 mois suivant le délai de 8 jours qui vous est laissé pour régler la somme.

Dans les 2 mois suivant la publication, vous serez assigné à comparaître à une audience d’orientation devant le juge du tribunal de grande instance. L’assignation doit vous être délivrée au moins 1 mois avant la date prévue pour l’audience.

Elle doit préciser :

  • le lieu, la date et l’heure de l’audience,
  • l’objet de l’audience,
  • les conséquences du défaut de parution,
  • les moyens de présenter une demande ou une contestation,
  • la consultation du cahier des conditions de vente et le montant de mise à prix,
  • la possibilité de contester le montant de la mise à prix,
  • la possibilité de demander une vente amiable,
  • la possibilité d’obtenir l’aide juridictionnelle.

La visite du huissier

Si vous ne remboursez pas la somme dans les 8 jours, l'huissier vous rendra visite pour établir un procès-verbal pour décrire le bien saisi.

Attention : l'huissier a le pouvoir de pénétrer dans le bien saisi en votre présence ou en votre absence.

Si vous refusez de laisser entrer l'huissier, il peut entrer en présence du maire, d’un conseiller municipal,d’un fonctionnaire municipal, d’une autorité de police ou de gendarmerie, ou avec deux témoins.

Imaginons que vous n’êtes pas présent, il va demander à un autre huissier de forcer la serrure. Les frais seront à votre charge.

L'audience d'orientation

Vous pourrez demander la vente amiable du bien saisi. Le juge pourra autoriser :

  • la vente amiable,
  • la vente forcée,
  • la fin, la suspension ou l’interruption de la procédure de saisie en cours.

Imaginons que vous souhaitez avoir recours à la vente amiable, vous n’êtes pas obligé d’attendre l’audience pour demander la vente amiable. Vous pouvez le demander avant au juge du tribunal de grande instance.

Si vous souhaitez faire des contestations ou des demandes, vous devez être accompagné d’un avocat qui va les déposer au greffe.

Vous et vos créanciers, avez 15 jours pour contester la décision.

La vente amiable

Le juge va fixer le prix minimum du bien. Vous aurez une nouvelle audience dans les 4 mois pour faire le point.

Cependant entre temps, vous devez faire toutes les démarches possibles pour vendre votre bien.

Attention : votre banque peut quand même réclamer la vente forcée du bien.

Lors de la procédure, si vous avez un compromis de vente, le juge vous accordera 3 mois de plus pour signer l’acte authentique de vente.

Si toutes les conditions sont remplies alors la vente sera définitive. Par contre si la vente n’a pas lieu ou que les conditions fixées par le juge ne sont pas remplies, la vente forcée sera ordonnée.

La somme obtenue lors de la vente servira à rembourser vos dettes et l'excédent vous sera remis. Cependant, si la vente est insuffisante pour rembourser vos dettes, vous êtes toujours redevable du restant à rembourser.

La vente forcée

C’est le juge qui va fixer la date de la vente aux enchères du bien saisi dans un délai compris entre 2 à 4 mois.

La vente forcée va faire l’objet d'une publication dans des journaux d’annonces légales et un avis sera affiché devant votre bien.

Malheureusement, cette démarche sera effectuée par votre créancier, dans notre cas, la banque, mais à vos frais.

Ce sera également à la banque de fixer le montant de la mise à prix du votre bien. Cela consiste au dépôt du cahier des conditions de vente au greffe du juge de l’exécution par l’avocat du créancier. Le dépôt doit être effectué au plus tard 5 jours après la délivrance de l'assignation.
Si le bien n’est pas vendu, la banque devra l’acheter pour cette somme.

Cependant, elle ne doit pas fixer un prix dérisoire.

Imaginons que la banque demande une mise à prix de 50 000 € alors que votre maison saisie vaut 200 000 €, vous pouvez saisir le juge. Il se basera alors sur le prix du marché et la valeur vénale du bien.

Des visites du bien peuvent être organisées.

Les enchères sont portées par les avocats des acquéreurs. C’est la dernière enchère qui remporte le bien saisi.

Les acquéreurs ont toujours la possibilité de faire une surenchère dans les 10 jours qui suivent la vente. Cependant, elle doit être 10 % supérieure au prix de vente. Une nouvelle audience sera alors fixée.

A la suite de la vente, un jugement récapitulera les différentes contestations.

Après l’expiration des délais de recours, la somme récoltée à la suite de la vente forcée est répartie pour rembourser vos dettes.

L’acquéreur pourra demander votre expulsion si vous occupez toujours le bien.

Attention : vous avez pu demander votre maintien dans les lieux au juge lors de l’audience d’orientation.

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Aller plus loin
Une saisie immobilière peut être vécue tragiquement par la personne qui la subit. certains pour l'empêcher pensent qu'il suffit de régler le montant figurant sur le...
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