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Prescription de 2 ans pour répondre à son assurance
Sujet (Cloturé) initié par Sandra, il y a 9 mois - 1474 vues

Bonjour,
Maître,

J'ai contesté par courrier un refus d'indemnisation de mon assurance. Cette dernière m'a répondu par mail en me demandant des pièces justificatives complémentaires pour réévaluer mon dossier sinistre. Pour des raisons de santé je n'ai pas répondu et le temps à passer. Aujourd'hui je souhaite lui répondre, mais je ne sais pas si je suis toujours dans les délais.

En effet, selon l'article L.114-1 du Code des assurances, toute action dérivant d'un contrat d'assurance se prescrit par 2 ans à compter de l'événement qui y donne naissance, en l'occurrence la date du sinistre ou de la connaissance du refus d'indemnisation.

Dans ces conditions, j'aimerais savoir si la prescription peut aussi prendre effet à partir de la date de ma réponse de contestation envoyée par courrier à l'assurance. Ou à partir du mail de mon assurance me demandant les pièces justificatives?

Je vous remercie d'avance pour votre retour,
Cordialement,
Sandra
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Assurance : Contrat, sinistre, refus de garantie, expertise, résiliation et indemnisation dans un litige avec une compagnie d'assurance.

Vous êtes en désaccord avec un assureur au sujet d'un contrat ou d'un sinistre : refus de garantie, montant d'indemnisation, expertise, résiliation ou contestation des conditions de prise en charge.

Cela peut viser une assurance habitation, automobile/véhicule, dommages-ouvrage, responsabilité civile (particulière ou professionnelle), garantie décennale, assurance de prêt (décès/invalidité), ou encore une problématique de fausse déclaration ou de réparation d'un préjudice corporel.

Préjudice corporel : Accident, agression, responsabilité, expertise médicale et indemnisation des préjudices corporels et moraux subis.

Vous avez été blessé(e) à la suite d'un accident ou d'une agression et vous demandez l'indemnisation de vos préjudices.

Le dossier peut concerner un accident de la route (conducteur, passager, cycliste, piéton), un accident du travail, un accident médical (hôpital public ou clinique/médecin), un accident de la vie (domestique, scolaire, sport, loisir) ou une agression, en tant que victime.

Successions : Préparation ou règlement (donation, testament, héritage, assurance-vie), partage/indivision, réserve, conflit entre héritiers, recel.

Votre demande porte sur la préparation ou le règlement d'une succession (donation, testament, héritage, assurance-vie) ou sur un conflit entre héritiers.

Elle peut concerner l'indivision, un partage amiable ou judiciaire, un détournement d'héritage ou un recel successoral.

Pénal : Victime, suspect(e), mis(e) en cause ou condamné(e) (plainte, audition, garde à vue, jugement, appel, recours, partie civile).

Vous êtes victime, suspect(e)/mis(e) en cause ou condamné(e) dans une affaire pénale : plainte, convocation, audition, garde à vue, enquête ou instruction.

La procédure peut passer par une alternative (médiation, composition pénale), une CRPC ou une comparution immédiate, puis un jugement devant le tribunal de police, le tribunal correctionnel ou la cour d'assises, avec constitution de partie civile possible et recours (appel, cassation). Le sujet peut aussi inclure les infractions routières/permis et l'exécution/aménagement de peine.

Consommation : Litige entre un particulier et un professionnel (achat, livraison, remboursement, garantie, SAV, travaux, rétractation).

Vous êtes un particulier en litige avec un professionnel (achat, travaux, remboursement, garantie, rétractation).

Le dossier peut notamment concerner la vente à distance (internet/catalogue), le démarchage à domicile, un abonnement téléphonique/internet, un crédit à la consommation, un voyage, une assurance, un vice caché/tromperie, un abus de faiblesse, la publicité/promotions, des pratiques commerciales déloyales, ou une question de fraude/réglementation des produits et de contrôle DGCCRF.

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Dommages-ouvrage

Assurance liée aux travaux de construction, destinée à préfinancer certains travaux de réparation en cas de désordres importants.

Exemple : fissures graves après la construction d'une maison.

Responsabilité civile

Garantie qui peut couvrir les dommages causés à une autre personne.

Exemple : un dégât des eaux provenant de votre logement endommage l'appartement voisin.

Responsabilité civile professionnelle

Assurance couvrant les dommages causés à un client ou à un tiers dans le cadre d'une activité professionnelle.

Exemple : erreur de conseil ayant causé un préjudice financier.

Garantie décennale

Garantie liée aux travaux de construction couvrant certains défauts graves pendant dix ans.

Exemple : malfaçon rendant une toiture impropre à son usage.

Habitation

Concerne les litiges liés à une assurance logement : dégât des eaux, incendie, vol, catastrophe naturelle ou refus d'indemnisation.

Exemple : désaccord après une fuite d'eau.

Automobile / Véhicule

Concerne les assurances liées à une voiture, une moto ou un autre véhicule.

Exemple : refus de prise en charge après un accident ou un vol.

Prêt immobilier

Vise généralement l'assurance emprunteur liée à un crédit immobilier.

Exemple : refus de prise en charge des mensualités après une invalidité.

Décès / Invalidité

Concerne les garanties prévues en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité selon le contrat.

Exemple : demande de prise en charge par l'assurance emprunteur.

Fausse déclaration

Situation où l'assureur reproche une information inexacte ou incomplète lors de la souscription ou d'un sinistre.

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Indemnisation d'un préjudice corporel

Concerne l'indemnisation de blessures physiques ou psychologiques après un accident.

Exemple : demander réparation après un accident de la route.

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Dégât des eaux

Dommage causé par une fuite, une infiltration ou un débordement d'eau.

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Exemple : départ de feu dans une cuisine.

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Dommage causé par une explosion, souvent liée au gaz, à un appareil ou à une installation.

Exemple : explosion d'une chaudière.

Sinistre électrique

Dommage lié à une surtension, un court-circuit ou un problème d'installation électrique.

Exemple : appareils endommagés après une surtension.

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Événement naturel exceptionnel reconnu selon une procédure spécifique, comme une inondation ou une sécheresse.

Exemple : fissures après un épisode de sécheresse reconnu.

Catastrophe technologique

Accident grave lié à une installation industrielle ou technique.

Exemple : dommages causés par un accident sur un site industriel voisin.

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Exemple : effraction dans un logement avec objets dérobés.

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Incendie

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Personne ou structure couverte par le contrat d'assurance.

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BELIGHA
Chère madame,

Votre inquiétude est légitime, mais la situation est en votre faveur. Vous êtes très probablement toujours dans les délais pour faire valoir vos droits.

Votre raisonnement est juste sur l'article L.114-1 du Code des assurances, mais il manque une notion juridique essentielle : l'interruption de la prescription.

La prescription peut-elle être interrompue ?

Oui, le délai de prescription de deux ans n'est pas absolu. La loi prévoit des actes qui peuvent l'interrompre, ce qui a pour effet d'effacer le délai déjà écoulé et d'en faire courir un nouveau pour la même durée.

C'est l'article L. 114-2 du Code des assurances qui le précise :

"La prescription est interrompue par une des causes ordinaires d'interruption de la prescription et par la désignation d'experts à la suite d'un sinistre."

"L'interruption de la prescription peut résulter aussi de l'envoi d'une lettre recommandée avec accusé de réception adressée par l'assureur à l'assuré concernant le règlement de l'indemnité." (En fait, la jurisprudence étend cette règle pour que la lettre recommandée de l'assuré vers l'assureur l'interrompe aussi).

Votre cas : les actes qui ont interrompu la prescription

Dans votre situation, au moins un acte a interrompu le délai de deux ans :

Votre courrier de contestation en recommandé : Il a eu pour effet de réinitialiser le compteur de la prescription. Un nouveau délai de deux ans a commencé à courir à partir de la date d'envoi de votre courrier.

La réponse de votre assurance par mail : Le fait que l'assurance vous demande des pièces justificatives supplémentaires peut être interprété comme une reconnaissance de votre droit à ce que le dossier soit réexaminé, ce qui est une autre cause d'interruption.

Conclusion : Êtes-vous toujours dans les délais ?

Oui. Le délai de deux ans n'a pas commencé à la date du sinistre ou du refus initial, mais à la date où vous avez envoyé votre lettre de contestation.

Si vous avez envoyé ce courrier il y a moins de deux ans, vous avez encore le temps de répondre.

Envoyez les documents demandés dès que possible en rappelant la référence de votre dossier et en précisant que vous répondez à leur mail.

Merci d'indiquer que j'ai répondu à votre question en cliquant sur le bouton vert de ma réponse.
Sandra
Maitre YVAN BELIGHA,
Bonjour,

Un grand merci pour votre retour éclairant et vos conseils judicieux qui vont m'être d'une grande aide.

Cordialement,
Sandra
il y a 9 mois
Bonjour Sandra,

Je vous remercie pour votre question précise, qui touche à un point crucial du droit des assurances : la prescription biennale.

Votre analyse de l'article L. 114-1 du code des assurances est exacte. Cependant, il est important de bien identifier la date à partir de laquelle ce délai de 2 ans commence à courir, car cela fait toute la différence dans votre situation.

La règle de base : Le point de départ de la prescription
L'article L. 114-1 alinéa 1 prévoit que "Toute action dérivant d'un contrat d'assurance se prescrit par deux ans à compter de l'événement qui y donne naissance."

Pour un sinistre, "l'événement" n'est pas seulement la survenance du sinistre (par exemple, l'accident de voiture), mais surtout la connaissance que vous avez du préjudice et de la réponse de l'assureur.

La jurisprudence et l'article L. 114-1 alinéa 2 précisent ce point de départ :

En cas de refus explicite de l'assureur : Le délai de 2 ans commence à courir à compter de la date à laquelle vous avez reçu la lettre de refus d'indemnisation.

En cas de silence de l'assureur : Si l'assureur ne vous a pas répondu dans les délais légaux (généralement 2 ou 3 mois après la déclaration complète du sinistre), le délai de prescription commence à courir à la fin de ce délai de réponse (art. L. 114-1, al. 2).

Application à votre situation : L'interruption de la prescription
Votre cas est particulier et plutôt favorable. Votre action n'est très probablement pas prescrite. Voici pourquoi :

Lorsque vous avez contesté le refus par courrier, vous avez accompli un acte qui, selon la jurisprudence constante, interrompt le délai de prescription (article 2240 du Code civil).

Le mécanique est le suivant :

Le délai de 2 ans avait commencé à courir à la réception du premier refus.

Votre envoi d'un courrier de contestation est considéré comme la "reconnaissance" par vous (le créancier) du droit de l'assureur (le débiteur), ce qui interrupt la prescription en cours.

Une fois interrompue, la prescription recommence à courir pour une nouvelle période complète de 2 ans, mais à partir de zéro.

La demande de pièces complémentaires de l'assureur renforce cette interruption. En vous répondant pour demander des documents, l'assureur a lui-même reconnu l'existence de votre dossier et de votre contestation. Son courriel est un acte d'instruction qui confirme que le processus de négociation est toujours en cours.

Réponses à vos questions précises
"La prescription peut aussi prendre effet à partir de la date de ma réponse de contestation envoyée par courrier à l'assurance ?"

Oui, mais dans le sens inverse. Votre contestation interrompt la prescription qui avait commencé à courir après le premier refus. Une nouvelle prescription de 2 ans commence à courir à partir de la date de votre envoi de contestation.

"Ou à partir du mail de mon assurance me demandant les pièces justificatives ?"

Le mail de l'assureur est également un acte interruptif de prescription. Une nouvelle prescription de 2 ans commence également à courir à partir de la date de ce mail.

Conclusion et conseils pratiques
Vous êtes très probablement dans les délais. Le délai de prescription a été interrompu par votre courrier de contestation et par la réponse de l'assureur. Une nouvelle période de 2 ans a très probablement commencé à courir à partir de l'un de ces deux événements.

Mes recommandations :

Répondez sans tarder à l'assureur en lui fournissant les pièces complémentaires demandées. Joignez une copie de son mail de demande et de votre précédente contestation pour bien reconstituer le dossier.

Faites tout par écrit (courrier recommandé avec accusé de réception de préférence, ou email avec accusé de lecture) pour conserver une preuve datée de tous vos échanges. C'est crucial pour prouver l'interruption de la prescription.

Conservez précieusement :

La preuve d'envoi et de réception de votre premier courrier de contestation.

Le mail de l'assureur vous demandant des pièces.

La preuve d'envoi de votre nouvelle réponse avec les pièces.

Même si la prescription est interrompue, il est de votre intérêt de relancer le dossier rapidement. Plus vous agissez tôt, plus votre position sera forte.

Je reste à votre disposition pour vous conseiller et vous assister.
Merci d'indiquer votre préoccupation comme résolue en cliquant sur le BOUTON VERT.
Sandra
Maitre Maturin PETSOKO,
Bonjour,

Je vous remercie pour votre réponse précise et argumentée.
Vos conseils sont pertinents. Ils vont m'être très utiles.

Bien cordialement,
Sandra
il y a 9 mois
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