Désolidarisation d'un prêt bancaire : la banque doit-elle motiver son refus ? quels recours ?

Question

J'ai essuyé un refus de ma banque pour désolidariser mon ex-épouse d'un crédit immobilier. Le refus reçu par courrier n'est pas motivé et un appel téléphonique au service crédit n'a pas eu plus de succès: "contactez votre conseiller financier" m'a-t-on répondu. Je contacte par téléphone le conseiller financier et lui rappelle les éléments du crédit et ma situation fournis dans ma demande de désolidarisation: - Mes revenus mensuels 4 fois supérieur à la mensualité actuelle - Une capacité de remboursement après toutes charges fixes du double de la mensualité actuelle - Un restant dû inférieur à 1/5ème de la valeur du bien - Aucun incident de paiement depuis le début du prêt il y a 7 ans (moitié de sa durée) - Une épargne 3 fois plus élevée que le restant dû après résolution du divorce Très hésitant à me donner quelconque raisons, constatant que ma capacité financier n'est pas en cause, il me lâche : "Je pense que la raison est que vous n'avez contracté aucun service financier, n'avez pas domicilié vos revenus et que nous ne gagnons rien avec votre crédit contracté en 2017 !" Je lui réponds qu'il n'est stipulé nulle part qu'il y avait à le faire, et que j'étais déjà dans une autre banque auparavant. "Mais c'est un contrat moral" me répond-il. Je lui répond qu'à ma connaissance cela n'est écrit nulle part et que personne ne m'a contacté sous quelques formes que ce soit pour m'en informer. Cette banque peut-elle me refuser la désolidarisation et me forcer par la même à reprendre un nouveau crédit aux conditions de marché actuelles ? Dans l'absolu, je ne souhaite pas solder ce prêt

<span class='text-uppercase'>BELIGHA</span> · Accepted Answer

Vous pouvez dans un premier temps saisir le médiateur de la banque afin de contester ce refus. A mon sens, le refus que vous oppose la banque semble contestable. La saisie du juge pourra être envisagée en cas d'échec de cette médiation.

Bien à vous

<span class='text-uppercase'>BELIGHA</span> · Answer

Vous devez formuler cette demande de désolidarisation par courrier conjoint adressé à la banque par vous et votre ex conjoint.  En cas de rejet de votre demande, il conviendra de saisir le juge du contentieux de la protection.  Merci d'indiquer la question comme résolue.  Bien à vous

Parapentiste · Answer

Cette demande à déjà été formulée selon les modalités de la banque en y joignant des états financiers et autres documents qu'elle m'avait demandé.

Il conviendrai donc de saisir le juge du contentieux de la protection par assignation vu que le montant des demandes excède 5 000 €, n'est-ce pas ?

J'ai vu qu'il y a possibilité de saisir un médiateur indépendant du service crédit et de mon agence locale, cela pourrait-être une dernière démarche avant l'assignation.

Maître <span class='text-uppercase'>BENOIT</span> · Answer

La demande de désolidarisation est une démarche faite par le notaire dans le divorce et la banque reste libre de garder ou pas ses 2 débiteurs. C'est une décision subjective variable d'une banque à une autre. Son refus ne fait pas obstacle à votre seul remboursement mais Mme restera liée par le prêt. Cordialement

Parapentiste · Answer

C'est le fait que cette décision soit subjective qui m'interpelle.
Ma capacité à rembourser le prêt n'est pas remise en cause au regard de mes garanties financières.

La banque ne craint donc pas que je ne rembourse pas, mais profite de ma demande pour rompre le contrat pour des motifs que pour l'instant elle ne m'a pas dévoilé par écrit (parce que non légaux ?). Elle ne m'a d'ailleurs pas proposé de faire évoluer quoi que ce soit, le conseiller m'a dit : "faite racheter le restant dû par une autre banque".

La banque n'a-t-elle pas obligation de motiver son refus vu les conséquences ?

Ce refus fait aussi obstacle à ce que madame puisse contracter un prêt à son nom, alors que la désolidarisation faite (ce qu'elle souhaite aussi), elle a déjà validé sa capacité financière à contracter un nouveau prêt.

Maître <span class='text-uppercase'>BENOIT</span> · Answer

Pas de motivation nécessaire ; elle s'en tient aux conditions générales et particulières du contrat de prêt que vous avez signé.
Une demande faite par le notaire a parfois plus de poids.
Cordialement

Parapentiste · Answer

Oui, merci, nos messages se sont croisés avec votre première réponse

Rati · Answer

Cela veut-il dire que lors d'un mariage , il n'y a pas obligation de dissolution maritale si Mme paye le crédit seule sans demander quoi que ce soit à l'époux avec un courier stipulant quelle lui donne la soulte convenue a l'amiable mais quelle ne changera pas le crédit (vu le taux actuel)?
Quand est-il de la fin du crédit ? Monsieur pourrait-il se retourner contre madame en disant que le crédit à été payé par les 2 vu qu'il n'y avait pas de dissolution ?
Les relevés de compte feront-ils foi de garantie pour madame ? Merci pour vos réponses

Andrea · Answer

@parapentiste Avez vous obtenu gain de cause suite à vos recours. Svp. Je me retrouve exactement dans la même situation que vous. Comment avez vous résolu la situation. Svp Merci de votre retour d expérience  Cdt

Parapentiste · Answer

Suite à une deuxième demande en détaillant les éléments financiers ci-dessus et un nouveau refus (nécessaire pour lancer une médiation), j'ai saisi le médiateur de la banque en donnant un maximum d'éléments.
Celui-ci m'a répondu le 26 juin que ma demande était recevable. Il a maintenant 3 mois pour me donner une réponse.

Andrea · Answer

Merci de votre retour d'experience Je vous souhaite succès dans vos demarches Cordialement

Bruno · Answer

Ou en êtes vous dans votre désolidarisation? Je suis exactement dans la même situation mais malheureusement, je ne dispose pas d'autant de temps pour obtenir gain de cause. Je me suis déjà engagé dans l'achat d'un nouveau logement et ce dernier est conditionné a la desolidarisation de mon pret

Andrea · Answer

Pour mon cas la banque a entendu raison finalement. Neanmoins elle m'a demandé de souscrire à différents services pour accepter la désolidarisation.( assurance , achat d actions, nouveau compte chez eux etc) Je vous souhaite bon courage ce n'est pas une période facile. Proposez leur d'être un client plus "fidéle". Cela pourrait jouer sur leur décision.Andrea

Bruno · Answer

Merci de votre retour. Moi aussi, elle me demande de souscrire a une assurance vie ainsi qu'a un crédit a la consommation, seulement, je trouve cela déloyal et limite légal. Je voudrais ne pas y céder mais vu ma situation, j'ai l'impression de ne pas avoir le choix

Andrea · Answer

Oui je comprends parfaitement ayant vécu la même situation. Elle est en position de force et rien ne l'oblige à accepter.
Cela dit, rien ne vous empêche de jouer le jeu le temps de la desolidarisation et faire comme bon vous semble une fois l'accord obtenu et mis en place ;) . La résiliation est un droit. Faites attention à toutes les clauses néanmoins. Mais si cela vous permet de faire votre désolidarisation ça vaut peut etre le coup. Bon courage en tt cas

Parapentiste · Answer

Le médiateur n'a fait que confirmer la décision de la banque. Je suis donc dans l'attente du jugement de divorce et du partage chez le notaire (d'ici qq mois encore) et continu à rembourser le prêt. J'ai donc contacté ma banque principale qui semble prête à me faire un nouveau prêt une fois le divorce officiellement acté. Par prudence, je ne rembourse pas par anticipation. Bruno, avez-vous eu des retours positifs d'autres banques ? Si vous n'avez pas le choix, souscrivez aux sommes minimales et essayez d'éviter les contraintes liées aux désengagements anticipés

Bruno · Answer

Non, je n'ai pas demandé à d'autres banques. Le taux que j'ai obtenu à l'époque ne se fait plus aujourd'hui. Je vais donc souscrire à leurs contrats, je n'ai pas vraiment le choix

cef · Answer

Je me retrouve dans le même cas que vous, la banque refuse de désolidariser madame néanmoins elle me propose de faire une étude pour le rachat de prêt ce que je refuse.  @parapentiste qu'elle a été la suite pour vous ? Bonne journée, Monsif

Parapentiste · Answer

Le divorce a été acté cette année. Après de nombreuses mises à jour de dossier de prêt et des commentaires de conseillers confiants sur l'obtention de celui-ci, la banque a finalement refusé, motif : reste à vivre trop faible. Pourtant aucun justificatifs de charges me m'a été demandés.

Je suis donc dans une démarche de rachat de crédit, car en plus du rachat du prêt il y a aussi un versement de soulte.

Il ne faut pas oublier que les banques veulent gagner de l'argent, elles ont donc intérêt à vous faire emprunter sur 15 ou 20 ans plutôt que 10 ans. Le coût d'un crédit augmente de 50 % pour 5 ans supplémentaire. Si elles perçoivent que vous avez la capacité de rembourser de manière anticipé elles ne voudront pas vous prêter. Les prêts trop courts ne les intéressent pas.

@cef, la banque est dans son droit lorsqu'elle refuse, elle n'a pas d'obligation. Si l'étude ne vous coûte rien pourquoi refuser la proposition ? En parallèle, exposez votre situation à d'autres banques et courtiers pour le rachat de ce prêt et choisissez ce qui est le plus favorable pour vous.

Concernant les banques qui vous force la main pour souscrire des services annexes, faites le bilan : combien cela me coûte de refaire un crédit par rapport à ce que l'on me propose ?
Verser quelques centaines d'euros sur une assurance vie n'est pas comparable à plusieurs point de taux d'intérêt supplémentaire sur un crédit de plusieurs dizaines voir centaines de milliers d'euros.

Désolidarisation d'un prêt bancaire : la banque doit-elle motiver son refus ? quels recours ?
Sujet initié par Parapentiste, il y a 1 an - 13239 vues

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